Онкострахование – как это работает и сколько стоит

Страхование человеческого здоровья – это отличная возможность, позволяющая защитить себя от затрат на терапию болезней и повышающая шансы на выздоровление. Для лечения онкологических патологий требуются большие финансовые затраты, и не каждый больной может позволить себе находиться в хороших клиниках. А если застраховать свое здоровье, все расходы возьмет на себя страховая компания.

Зачем нужно себя застраховать?

С каждым годом количество заболевших раком растет. Например, в 2013 году в России столкнулось с этим страшным заболеванием 530 000 человек. И примерно половина из них не смогли вылечиться. Чем раньше обнаружить у себя патологию, тем выше будут шансы на выздоровление. И при постановке такого диагноза нельзя терять веру – справиться с недугом можно.

Однако многим пациентам не хватает средств на лечение. Ведь современные и эффективные препараты против онкологии стоят немало. Да и оперативное вмешательство сильно ударит по карману: удаление опухолей стоит до 150 000 рублей. Стоимость курса лучевой терапии достигает до 45 000 рублей, а химиотерапии – до 300 000 (но цены могут быть и ниже, в зависимости от стадии и типа рака). Плюс нужно будет оплачивать все анализы, лекарства, пребывание в стационаре. Итоговая сумма получается очень внушительной.

Чтобы уберечь себя от таких расходов, можно воспользоваться услугой страхования от онкологии. Это позволит человеку в случае болезни:

• лечиться в хорошей клинике и получить квалифицированную помощь;
• по некоторым программам – отправиться на лечение за границу;
• получать консультации по выбору метода лечения;
• не тратить последние деньги на лечение.

Поэтому несмотря на то, что такая услуга появилась относительно недавно, она пользуется достаточно большой популярностью.

Условия страхования

Существует большое разнообразие страховых компаний. Обычно они имеют одинаковые условия страхования, а ограничения являются следующими:

• Многие онкопрограммы не распространяются на детей, не достигших 18 лет. Обычно их лечение должно быть бесплатным и обеспечиваться государством.
• Максимальный возраст для получения полиса – 55-65 лет.
• Человек должен быть здоровым. У него не должно иметься диагностированных или вылеченных онкологических патологий.
• Если есть СПИД или ВИЧ, в страховании могут отказать.

Остальные ограничения необходимо уточнять непосредственно у страховщика. Из документов при себе должны быть паспорт и результаты анализов, подтверждающие состояние здоровья.

Страховые случаи

При страховании от онкологии страховым случаем является появление рака, который впервые диагностируется при уже действующем страховом полисе. Человек должен предоставить диагноз врача-онколога, который не должен находиться в родстве с заболевшим.

При возникновении страхового случая компания обязуется выплатить страховку. Это происходит в соответствии с составленным заранее договором. В большинстве случаев средства идут непосредственно на лечение, притом в оговоренной заранее клинике. Но иногда страховщики переводят средства на счет страхователя, после чего он может сам распоряжаться полученной суммой. Иногда больному дают возможность выбрать – либо оплата лечения, либо получение денег на руки.

Дополнительные услуги

Также кроме выплат компании могут предоставлять своим клиентам и дополнительные услуги. К ним относятся:

• сопровождение больного в клинику;
• дополнительные анализы для уточнения диагноза;
• беседы с психологом;
• консультации для подбора наиболее подходящей клиники.

Также при составлении договора можно дополнительно включить страхование критических болезней, которые указываются в контракте. Иногда же нет возможности застраховать себя только рака. Такая патология входит в список критических болезней, и часто требуется оформлять полис сразу от всех них.

Суммы выплат по страховке

Выплачиваемые суммы будут отличаться в зависимости от того, какие условия прописаны в договоре. В зависимости от компании и от условий договора выплаты могут варьировать от 300 000 до 15 000 000 рублей. Но количество этих выплат будет зависеть от того, сколько денег человек ежегодно выплачивает на страховку. Наибольшие выплаты могут быть получены, только если ежегодные взносы превышают 100 000 рублей.

В некоторых компаниях даже увеличивают возможную сумму выплат, но при этом стоимость страхового полиса не повышается. Например, с каждым последующим годом  сумма возможного возмещения увеличивается на 100 тысяч рублей.

Также в некоторых договорах может быть указано, что количество выплат будет отличаться в зависимости от стадии онкологического процесса и локализации опухоли. Например, если имеется злокачественная опухоль желчного пузыря на ранней стадии, человеку выплатят 350 000 рублей. Но если онкология находится в поджелудочной железе, и процесс достиг второй стадии, сумма выплат намного выше – около 7 000 000 рублей.

Условия получения страховых выплат

Получить выплаты могут люди, которые заключили договор со страховой компанией, а страховой случай наступил в период действия полиса. Это очень важное и основное правило, но и здесь есть свои определенные нюансы.

Есть «период ожидания», во время которого страховка не вступает в силу. Его продолжительность может варьировать у разных компаний и составляет 3-6 месяцев. Если за это время у пациента будет обнаружена онкология, значит, он заведомо знал или думал о ее наличии. Поэтому он и решил застраховать свое здоровье. Это противоречит принципам страхования, поэтому в выплате человеку будет отказано. Этот «период ожидания» действует только сразу после покупки полиса. Если человек его продлевает, он сразу вступает в силу.

Также могут отказать выплатить сумму лечения, если будет обнаружена ВИЧ-инфекция или СПИД, или станет известно, что злокачественная опухоль была обнаружена еще до оформления полиса. Рецидив ранее имеющегося рака также не является страховым случаем, поэтому в получении страховки будет отказано.

Если же все честно, и больной заболел во время действия полиса, он имеет право получить все выплаты. Чтобы ему были перечислены средства, он должен оформить заявление, а к нему  приложить документы, подтверждающие болезнь (заключение онколога, медицинские справки).

Стоимость страхования

Узнать точную стоимость услуг можно, обратившись в компанию страхования. Но есть ряд факторов, повышающих цену полиса:

• сумма возмещения – чем выше она будет, тем больше придется платить;
• пол – для девочек страхование дешевле по сравнению с мальчиками, в среднем возрасте для женщин дороже, а в зрелом – дешевле, чем для мужчин;
• возраст – чем старше человек, тем большую сумму ему придется платить (с возрастом повышается вероятность возникновения опасных патологий);
• объем услуг – если включить в страховку и другие заболевания, полис будет стоить гораздо дороже;
• повышающие коэффициенты – курение, алкоголизм, плохая наследственность, работа на вредных предприятиях.

Но все вышеперечисленные факторы действуют не во всех компаниях, однако они довольно распространены. Также необходимо учитывать, что сумму выплат можно и уменьшить. В большинстве случаев делаются скидки, если получить полис хотят сразу несколько членов семьи. Также система скидок действует для организаций, когда оформляется страховка сразу для нескольких работников. Иногда даются скидки со второго года взносов.

Некоторые компании дают свои «фирменные» скидки. Например, если полис оформляют сразу оба родителя, один из детей получает страховку бесплатно.

Где оформить полис?

Прежде чем оформить договор, необходимо убедиться, что организация надежная. Для этого рекомендуется изучить отзывы других людей. Также обязательно нужно учитывать стоимость взносов и выплат, а также другие предлагаемые услуги.

На территории РФ действует 422 страховые компании. Поэтому не следует составлять договор с первой попавшейся фирмой. А страхованием от онкологических заболеваний занимается мало предприятий. В таблице ниже представлено 5 самых ответственных компаний:

Одним из наиболее распространенных компаний является ВТБ Страхование. Это надежная фирма, которая обслуживает людей уже много лет. Оптимальная программа – «Управляй здоровьем». Клиентам предлагается два вида тарифов – оптимальный (выплаты до 750 000 рублей) и элитный (до 1 500 000 рублей). Договор составляется на 10 лет, ежегодно сумма возмещения увеличивается на определенную сумму. Дополнительно можно включить в полис и другие критические заболевания, но за отдельную плату.

Частые вопросы

Как работает онкострахование?

Онкострахование предоставляет финансовую защиту в случае диагностики рака. При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает деньги или предоставляет медицинскую помощь в соответствии с условиями договора.

Сколько стоит онкострахование?

Стоимость онкострахования зависит от ряда факторов, включая возраст, пол, медицинскую историю, выбранные условия страхования и сумму страхового покрытия. Обычно чем моложе и здоровее человек, тем ниже стоимость страховки.

Полезные советы

СОВЕТ №1

При выборе онкострахования обратите внимание на условия страхования, включая сумму страхового покрытия, возрастные ограничения, период ожидания и список заболеваний, на которые распространяется страховая защита.

СОВЕТ №2

Подбирая страховую программу, оцените свои потребности и возможности, учитывая финансовые возможности и риски заболевания. Не забывайте о возможности дополнительных услуг, таких как второе мнение врача, консультации специалистов и психологическую поддержку.

СОВЕТ №3

Цена онкострахования может варьироваться в зависимости от выбранной программы, возраста страхователя, суммы страхового покрытия и других факторов. Поэтому перед покупкой страховки рекомендуется провести сравнительный анализ предложений различных страховых компаний.